Главная » Я не плачу кредит » В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием, Все о банках и кредитах

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием, Все о банках и кредитах

Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация. Реструктуризация это когда часть долга расписывается в счет каникул, а каникулы в свою очередь это тот период в который платить кредит не нужно. Период каникул в кредите может быть период равный от одного месяца до нескольких лет, в среднем он составляет пол года. Пол года Вам не нужно платить кредит если Вы подавали заявление на реструктуризацию и она было одобрено. Но пока на время каникул Вы не платите ежемесячную сумму, то ее общее количество потом разбивается на оставшийся остаток времени по уплате. Одним словом если ежемесячный платеж составляет 10.000 рублей и Вам дали реструктуризацию на 6 месяцев, то за 6 месяцев Вы не будите платить 60.000 рублей, а потом эти 60.000 рублей раскидают на каждый месяц Вашего платежа, к примеру если кредит был на 5 лет, а Вы платили до реструктуризации 1 год (12 месяцев) сумма платежей разобьется на 50 месяцев увеличив тем самым немного ежемесячный платеж. Каникулы это тот промежуток времени когда Вам не нужно платить кредит.

Реструктуризация так же бывает нескольких видов, первый мы рассмотрели выше, это называется полная отсрочка, когда Вам ничего вообще платить не нужно а не уплаченную сумму распределят на оставшиеся месяца. Второй вид реструктуризации это частичная уплата процентов. Все мы знаем, что на данный этап времени все платежи в банках являются аннуитетными, то есть мы сначала платим проценты по ним а в конце основную сумму долга, вот и второй вид реструктуризации предлагает нам платить только проценты по кредиту. Тут принцип тот же, Вы платите только проценты а основной долг потом разбивается на оставшиеся месяца, но тут есть минус при маленьких кредитах, то есть маленьких суммах кредита, такое не особо выгодно, когда человек оказался в сложном положении, ведь сумма процентов на начальном этапе срока кредита будет составлять порядка 90% от суммы основного долга. Так же стоит отметить, что не во всех банках предусмотрено такое решение, как реструктуризация, самая сложная реструктуризация это авто кредит, так как банк сразу предлагает нам реализовать авто и закрыть кредит, если у нас возникли финансовые трудности. Так же стоит заметить что реструктуризация парой платная и за ее пользование придется заплатить.



Третий вид реструктуризации это уплата той суммы которая возможна и оговаривается с клиентом банка. В такой процедуре Вам предложат новый график платежей. Когда прийти к взаимо выгоде между клиентом и банком сложно, оговоримся сразу, что не во всех банках доступна такая услуга, банк просит клиента озвучить сумму которую он может платить. Допустим у Вас ежемесячный платеж 10.000 рублей и возникли финансовые трудности, Вы написали заявление и банк удовлетворил его, так же указали что можете на промежуток 3-6 месяцев платить по 5.000 рублей и банк согласился. Тут все так же просто, непогашенный остаток разбивается на оставшиеся месяца по погашению.

Плюсы реструктуризации в том, что подать заявление можно в кротчайшие сроки и не дожидаясь выхода на просрочку, чего требуют многие банки перед подачей заявление, это именно отсутствие просрочки, 3 варианта на выбор по реструктуризации. Вы сможете выбрать срок отсрочки в среднем от 3-6 месяцев. Реальная возможность поправить свое финансовое положение и выровнять платеж. Минусы: это возможная оплата за предоставление услуги, возможен отказ, при просрочке сложно оформить. Пользоваться можно.

Рефинансирование уплата кредита сторонним банком по более меньшему проценту за пользование кредитом. Все больше набирающая оборот мера для борьбы с выходом на просрочку и экономии на уплате процентов по кредиту. Данная мера появилась относительно недавно в виду рынка, которым наполнены все возможные кредитные предложения. Банки в погоне за клиентом готовы идти даже на такие уступки. Чем же выгодно банку рефинансирование кредита в стороннем банке. Вы получили кредит под 20% годовых, платили его более года не имели просрочек или имели незначительные. Сторонний банк предлагает рефинансировать Ваш кредит за 18% годовых в чем подвох? Нет никаких подвохов, погоня за клиентом это самое важное для банка, Вы уже получили кредит а значит банку не придется тратить столько времени и сил чтобы проверить всю информацию о Вас. Вы предоставляете кредитный договор стороннего банка и получаете решение, если оно положительное, то банк в котором Вы подавали заявку перечисляет денежные средства в размере остатка на дату подписания договора банку держателю долга и с этого момента у Вас новый график платежей, но уже по ставке 18%, при длительных сроках кредитования это существенная сумма. Существуют рефинансирования, которые отличаются в разы по процентам, так с 31% можно рефинансировать долг под 17-18% и это справедливо, банк получит прибыль в любом случае, а Вас привлекает меньшая переплата. Но могут отказать, если Вы злостный неплательщик.



Существует внутреннее рефинансирование когда Ваш банк выдавший Вам кредит, готов рефинансировать его же в свой минус под более меньший процент. Такое возможно? Да возможно, все зависит от ситуации на рыке и курсе центрального банка РФ.

В каких случаях банкам выгодно рефинансировать свои же кредиты

Банку невыгодно рефинансировать собственный кредит, — уверены в финорганизации. — Ведь в этом случае он замещает хорошую дорогую ссуду — хорошей дешевой. Банку необходимо удержать клиента, нормально обслуживающего заем, но этого можно добиться, не понижая доходность портфеля. Качественным заемщикам финучреждения обычно предлагают всякие бонусные программы, программы лояльности. Допустим, докредитоваться в нужном размере, но уже по пониженной ставке (сопоставимой с конкурирующим банком), бесплатно или значительно дешевле получить определенные сервисы, более низкие тарифы на будущее обслуживание…

Также рефинансирование своей же ссуды в соответствии с нормативами Центробанка автоматически снижает качество этого кредита и вызывает необходимость дополнительных расходов от финорганизации в виде формирования допрезервов.

Потому рефинансирование своего же займа чаще всего осуществляется банком при наличии у клиента проблем с обслуживанием этого кредита (болезнь, уменьшение дохода и т.д.). Рефинансирование пролонгирует период погашения, уменьшает выплату и т.п., иначе говоря, позволяет заемщику выправить финансовое положение и при этом обеспечить исполнение обязательств перед кредитором. Аналогичную цель преследует реструктуризация задолженности (изменение параметров действующего ссудного договора в сторону, которая благоприятна для заемщика).

Выгодно, если финорганизация работает по каким-то кредитным программам, по которым предусматривается рефинансирование, — считают в банке. — Мы подразумеваем программы АИЖК, ДельтаКредита, ипотечные программы.

Здесь банк извлекает комиссионный доход. Кроме того, выступая в роли сервисного агента, он сопровождает эти займы и получает ежегодные комиссии.



Могут быть и единоразовые сделки. В этой ситуации можно также получить комиссию и при необходимости увеличить ликвидность.

Тогда, когда заемщику дается сумма большая, нежели погашаемый заем, — полагают в банке. — Тем самым кредитная организация увеличивает портфель хороших кредитов. Кроме того, банки могут превентивно, до окончания периода действующей ссуды, удовлетворить потребности потребителя в заемных средствах, за которыми тот мог бы пойти в другое финучреждение.

Банкирам выгодно рефинансировать собственный же кредит лишь в ситуации, если заемщик намеревается рефинансировать этот заем в другом банке, а также в ситуации, когда новая ссуда будет выдана на более продолжительный период (или равный оставшемуся периоду), — отвечают в банке. — При решении этого вопроса финорганизация сама решает, готова ли она потерять всю доходность от этого займа или заработать вдвое меньше.

Кредитным учреждениям выгодно рефинансировать свою ссуду во всех случаях, не доводя дело до того, что клиент явится с просьбой рефинансировать его кредит по программе банка-конкурента, — считают в консалтинговой компании. — И в соответствии с принципами маркетинга, и в соответствии с принципами риск-менеджмента для банков выгодно понизить кредитное бремя для заемщиков, хотя бы на небольшое время.

При этом даже не нужно применять именно рефинансирование долга, можно воспользоваться более простыми процедурами. Например, некоторые банки предлагают взять кредитные каникулы, другими словами, возможность один или более раз в установленный срок (допустим, раз в год) платить финорганизации только проценты с соответствующим продлением периода договора.

Рефинансирование долга уместно тогда, когда мы начинаем сомневаться в возможностях определенной группы заемщиков сохранять финансовую дисциплину. Выгоднее предупредить дефолты с помощью профилактического понижения ставки на полпункта или больше для конкретных сегментов, чем потом расходовать более серьезные средства на коллекторскую деятельность.



То, что уменьшение ставки является одним из инструментов риск-менеджмента, согласна вроде бы большая часть продуктовых менеджеров, но про маркетинговую составляющую, про лояльность потребителей вспоминают редко. В итоге встречаются такие курьезы, когда в банке имеется программа рефинансирования, но доступ к ней имеют только клиенты других финорганизаций. Это прекрасно, что банк старается привлечь новую клиентуру, но представьте, как себя чувствуют существующие заемщики, несколько лет кормившие родной банк.

Однако менеджеры по продуктам такого учреждения приводят очень весомый довод: нам нельзя терять запланированный доход. Но на практике это впоследствии ведет к незапланированным тратам на коллекшн, чтобы возвратить задолженность, а также на маркетинг и рекламу, чтобы искать новых заемщиков, лояльность которых придется все равно как-то завоевывать.

Вам будет интересно

TOP 10 банков

(C) 2017 Все права защищены. Любое копирование материала разрешено только с гипертекстовой ссылкой

| Ты и Кредитъ

О admin

x

Check Also

Ваш адвокат дал в долг как вернуть деньги — Арамиль, Быстро и качественно

Помощь в любом вопросе по дал в долг как вернуть деньги Не опускайте руки, лучше напишите нам: Подроробно опишите вашу ...

Можно ли вернуть долг через суд, если прошел срок давности?

Подскажите, есть ли шанс получить долг по расписке, если срок исковой давности (три года) уже прошел? За это время никаких ...

Вернуть долг — Как расплатиться с банковскими долгами, Высоковск

Специально для вас! Необходима помощь с темой Вернуть долг? Банковский долг-это не повод для паники. Все проблемы можно решить и ...

Честь и долг (что нужно знать о военной службе по призыву), Контент-платформа

ГБУК Библиотека им. (что нужно знать о военной службе по призыву) Верстка, печать: Алёшина Н. В. Государственное бюджетное учреждение культуры ...