Главная 20 Для вас 20 Как выбрать стратегию погашения при нескольких кредитах?

Как выбрать стратегию погашения при нескольких кредитах?

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита ; более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита ; более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита ; около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов ; почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ ;Объединенное кредитное бюро ; (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты ; новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;

2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, ; понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии ; постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% ; это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита ; снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, ; возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

  • Долг 20.000 ; кредитка 1 ; миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 ; кредитка 2 ; миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр ; миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. ; общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.

Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

О admin

x

Check Also

Оформление маленькой кухни в квартире — 20 фото

Оформление маленькой кухни в квартире считается достаточно сложным делом, потому что необходимо не только продумать дизайн, но и расположить определенное количество мебели.

Можно ли лечиться в частной клинике

Государственные медицинские учреждения уступают частным медцентрам по многим причинам. Бесплатная медицина давно потеряла доверие пациентов, низкая оплата труда бюджетных работников не мотивирует персонал к качественному ...

Головокружение при беременности на ранних сроках: причины, симптомы, диагностика и лечение

Когда у женщины начинает кружиться голова, первое возникающее предположение беременность. Головокружение часто сопровождает беременных, особенно в первом триместре.

Беременность первые недели

Когда говорят о сроке беременности, имеют в виду акушерский (40 недель от последнего дня месячных) или эмбриональный (38 недель с момента оплодотворения). Точный день встречи сперматозоида с яйцеклеткой назвать сложно.

Период восстановления матки после родов: сокращение и лохии

Как долго сокращается матка после родов и сколько длятся выделения? Некоторое время после родов женщина переживает достаточно сложный для неё период. Он характеризуется значительными изменениями в её организме.

Как сделать бойлер в домашних условиях

Содержание: Устройство и принцип работы бойлера косвенного нагрева Рекомендации по изготовлению Схема подключения бойлера к котлу Установка предохранительного клапана для водонагревателя Заключение Для обеспечения частного дома ...

Устройство плавного розжига для

Устройство плавного розжига для светодиодных ламп В одной статье уже было описано устройство плавного розжига светодиодных ламп и область его применения. Но так как сама плата была достаточно больная, пришла идея миниатюризировать ее. Вот схема устройства.

Оригами конверт для денег

Искусство оригами из бумаги здесь очень вам пригодится. Ведь из таких прекрасных мелочей и состоит настоящая радость от вручения и получения подарков. Такой оригами конверт ...

Регулировка фар Шевроле Лачетти

Правильная регулировка головного света автомобиля играет немаловажную роль в обеспечении безопасности на дороге. Важно, чтобы фары светили под определенным углом и не слепили других участников ...

Шевроле Каптива: особенности замены лампы ближнего света

Популярный кроссовер Шевроле Каптива, размеры которого впечатляют, после последнего рестайлинга получил не только новую линейку двигателей, но и несколько видоизмененный внешний вид – большая решетка ...

Сколько стоит новый Шевроле Ланос

Chevrolet Lanos является ярким примером современного автомобиля с широкими возможностями. Сравнительно недорогое авто на рынке Украины отлично зарекомендовало себя благодаря качественной сборке и доступной цене. ...

Как выбрать, что лучше: Дэу Ланос или Шевроле Ланос

Вопрос не из легких, потому что данные автомобили довольно похожи и найти отличия не так и просто. Но при желании все же можно разобраться с ...

Комплектации Шевро Ланос: каждый найдет свое

В наше время очень популярен Шевроле Ланос. Его доступность и легкость обслуживания подкупает многих автолюбителей. Некоторые покупают данный автомобиль для работы, но он идеально подойдет ...

Где собирают Шевроле Ланос

Lanos с приобретенным именем Chevrolet представляет собой модифицированный вариант авто корейской компании. Благодаря тому, где собирают Шевроле Ланос, его основным достоинством является улучшенная система пассивной ...

Куда сходить с ребенком на выходных в Москве

Выходные — время, которое занятые родители и дети могут провести вместе, всей семьёй, и куда-то сходить и отдохнуть. Однако многие родители задаются вопросом, куда же ...

Что лучше: Шевроле Ланос или ВАЗ 2114 ‒ как выбрать

Сейчас при выборе и покупке автомобиля все оценивают соотношение цены и качества. Но иногда нравится две модели. И как среди них выбрать наиболее выгодный и ...

Яндекс.Метрика