Главная » Банкротство » Новый закон о банкротстве физлиц: плюсы и минусы

Новый закон о банкротстве физлиц: плюсы и минусы

журналист, телеведущая и экономический обозреватель

Забавно, что о законе, столь популярном в Европе и США, у нас задумались только спустя 20 лет после перехода к рыночной экономике. Сам термин банкротство у россиян носит исключительно трагичный оттенок и ассоциируется с бедностью. А вот на Западе – наоборот. Помните известную фразу из американских фильмов? Поздравляем! Вы банкрот! Там банкротство – это прощение долгов и финансовая свобода. Конечно, нам, привыкшим надеяться только на себя, представить такое сложно.

Сегодня заемщик никак не защищен перед кредитором. В случае чего, к примеру, из ипотечной квартиры выбросят в два счета. На улицу. С грудным ребенком. Так работают законы. А вот кредитор при любом раскладе остается в плюсе. Всегда. Положение утопающих в долгах россиян ухудшается день ото дня. Только представьте, 600 миллиардов рублей! Это налоговые долги, просрочки по кредитам и коммунальным платежам на сегодня. Платить нечем. В условиях экономического кризиса зарплаты падают, люди теряют работу.

Итак, согласно федеральному закону о банкротстве физических лиц, с 1 июля этого года граждане, долг которых перед банком превышает 500 тысяч рублей, смогут пройти процедуру банкротства. Для этого нужно будет обратиться в суд. И если суд примет решение в пользу должника, то у заемщика будет возможность получить рассрочку по погашению долга максимум на три года. И в течение этих трех лет процентная ставка по кредиту будет заморожена. То есть, если вы не дай Бог задолжали банку полмиллиона рублей и больше, у вас будет три года на то, чтобы его погасить, но уже без процентов. По-моему, справедливо. Тем более что срок выплат и график платежей заемщик будет определять самостоятельно. Процедуру банкротства будет вести арбитражный управляющий. Конечно, небесплатно, цена услуги от 10 до 30 тысяч рублей в месяц. Если реструктуризация долга не поможет заемщику расплатиться, его имущество пустят с молотка.



Но не все. Вас никто не лишит единственного жилья. Но вот ипотечную квартиру, которая является предметом залога, по требованию кредитора с легкостью могут забрать. Должнику оставят бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, одежду, обувь и все необходимое для работы. А вот предметы роскоши: вторая квартира, машина, антиквариат, золото, серебро, – уйдут с молотка. Если же и после списания имущества закрыть долг не получится, он просто-напросто будет прощен. То есть если вы задолжали банку крупную сумму, а платить нечем, продать нечего, реструктуризация вам не по плечу, долг будет списан. С одной стороны, для заемщика банкротство – это шанс выбраться из долговой ямы, а с другой – попасть в черный список и лишить себя возможности, например, в последующие пять лет вести предпринимательскую деятельность и брать новые кредиты. О противоречиях федерального закона О банкротстве физических лиц нам рассказал практикующий юрист-судебник, председатель межрегионального общества защиты прав потребителей Центр правовой защиты, автор книги Как перестать быть жертвой кредитов Андрей Багаев:

председатель Центра правовой защиты, автор книги Как перестать быть жертвой кредитов

Закон о банкротстве физлиц рассматривался в Госдуме, наверное, лет десять. Первоначальный проект закона предполагал, что обанкротиться может физическое лицо, имеющее долги от 50 тысяч рублей. Однако дальнейшее принятие закона исправно тормозилось в недрах российской законодательной системы несмотря на серьезные кризисы 1998 и 2008 года. Да и в данный момент существующая редакция закона откровенно несправедлива и ущемляет права физических лиц, так как юридическое лицо может обанкротиться при сумме долга от 100 тысяч рублей, а физическим лицам для банкротства установили непомерно высокую планку в размере 500 тысяч рублей.

Это притом, что юрлица получают кредиты на огромные суммы до 1 миллиарда рублей, в то время как среднестатистическому физлицу «светит» максимум ипотека миллиона на три. Все последние десять лет, когда в прессе поднимался вопрос о необходимости банкротства для физлиц, всегда подчеркивалось, что «в существующей редакции он банкам невыгоден». Налицо лоббирование интересов банковской системы сначала в задержке принятия закона о банкротстве, а позже в установлении непомерно высокой планки долговых обязательств для физлиц в размере 500 тысяч рублей.



Закон о банкротстве абсолютно «сырой» еще, и до сих пор непонятно, насколько он улучшит или ухудшит жизнь физического лица. Нет практики ограничений, которые могут ввести для физического лица в случае его банкротства. Пока что приходится говорить разве что о бесперспективности обращения должника-банкрота за какими-либо кредитами и займами в течение минимум пяти лет после своего банкротства. Пока что однозначно очевидно, что сама процедура банкротства – это мероприятие небесплатное и в общем-то недешевое, поскольку на любое лицо, как физическое, так и юридическое, накладываются определенные обязательства по совершению необходимых процедур, сопровождающих банкротство. Существующая процедура банкротства для юрлиц в настоящий момент построена по принципу «кто не успел, тот опоздал». То есть если ты узнал о банкротстве своего должника поздно и на момент предъявления требований должник уже прошел и завершил процедуру банкротства, то к нему уже не получится предъявить никакие претензии. Закон о банкротстве физлиц должен заставить банки быть сговорчивее в части обращений заемщиков за реструктуризацией и рефинансированием существующих кредитов, поскольку явно поставит перед ними дилемму: либо сегодня ты реструктурируешь кредит заемщику, либо он в случае твоего отказа завтра обанкротится и твой банк может не получить вообще ничего.

О мошенничестве на кредитном рынке со стороны физлиц много заявляют сами банкиры, однако при этом они замалчивают собственные многочисленные мошеннические схемы. Доказательством тому является немалое количество уголовных дел против самих банков, в то время как пресловутое мошенничество физлиц, о котором банкиры так много кричат, уголовной практикой не подтверждается в связи с ничтожно малым процентом таких дел против физлиц в принципе. В то время как людей, желающих все же вернуть кредит, несомненно, больше. Многие банки, по существу, сами виноваты в ситуации, когда заемщик перестает возвращать долг: не идут на уступки, начисляют непомерные проценты и штрафы, отказывают в кредитных каникулах, реструктуризации и рефинансировании, то есть вместо оптимизации существующих задолженностей по существу загоняют должника в еще большую долговую кабалу. При вступлении закона о банкротстве в силу у банков есть очень простой выход избежать мошенничества – не выдавать заемщику беззалоговых кредитов больше чем на 500 тысяч рублей, то есть не выше планки банкротства, тем более что возможность отследить количество кредитов через бюро кредитных историй у банков имеется.



Минусов у федерального закона о банкротстве физлиц, безусловно, много. Но если учесть, что сегодня заемщик вообще никак не защищен перед банком, новый закон для должников превращается в большой плюс. Даже если задолженность перед кредитором не превышает, скажем, 100 тысяч рублей, то проценты и пени за просрочку набегают такие, что долг может увеличиться в несколько раз. И выбраться из финансовой кабалы у заемщика нет шансов. Приходится брать новые кредиты на погашение старых. И долговая яма растет. И вширь, и вглубь. И так, из-за каких-то, скажем, 100 тысяч рублей заемщик попадает на миллион. Выплачивает его десятилетиями, живя на копейки. Новый закон, возможно, облегчит бремя и валютных ипотечников, которые много лет гнули свои спины и добросовестно выплачивали свой долг, а сегодня остались или рискуют остаться без крыши над головой. Подождем, посмотрим…

Могут ли описать имущество если квартира на родителей?

Подскажите, если кредиты были взяты в разных банках и общая сумма кредитов превышает 500 т.р., а в одном из банков отказывают в реструктуризации долга, ссылаясь на то что сроки ушли можно ли объявить себя банкротом, и что для этого нужно? Или сумма должна превышать 500 т.р. , но только в одном банке?

У меня такая же история как у гостя выше меня ,могу ли я объявить себя банкротом и как это сделать.Берем конечно не спорю ну отдаем не мало

Можно ли верить этому вообще

Берешь чужое. С горящими глазами. А возвращать свое уже не так хочется. Куда катится этот мир? Так… на минутку. Если бы вы у вас в долг брали. Вы бы желали что бы вам вернули? Или простили с пониманием в глазах. Бог с вами оставьте себе мои 3 000 000. Я еще себе всего за 15 лет накоплю. Повкалываю немного. Откажу себе там. Здесь. На детях то же сэкономлю. И делов то. Есть хотя бы один с таким ходом мысли?

Я государству должен 2700000, могу ли я обьявить себя банкротом



У меня кредиты в 5 банках. Сумма превышает 500000,могу ли я объявить себя банкротом?

денги выплоченные заемшиком возвращается после банкротства?

У меня кредиты в 4 банках , общая сумма превышает 500т р , я могу объявить себя банкротом ?

А меня банк подставил на 37000000 лямов а сам обанкротился. И что мне делать?

Вы сможете признать себя банкротом, только если Ваш долг превышает 500 тысяч рублей.

А если долги от 10000 т.р до 200000 т.р то под банкротство не попадаешь?

А я бы всех на лесоповал отправил , там зарплаты хорошие …

Жаль, что закон в существующей редакции предусматривает только 1 банк которому заемщик должен 500 000 и более.Ведь многие имеют сумму кредитов к погашению 600-700 000 но в 2-3 банках, и при этом не попадают под действие данного закона.

По-моему давно необходим закон о защите заемщиков. В условиях нестабильной экономики человека могут сократить и какое-то время ему понадобится на поиск новой работе и если до этого он исправно выплачивал платежи по кредиту, то почему бы ему не дать отсрочку платежа? Другой момент, что банки выдают кредиты легко, из документов нужен только паспорт, но банки должны учитывать платежеспособность клиента и тогда процент невыплаченных кредитов или проблем с погашением будет меньше.

По-моему давно необходим закон о защите заемщиков. В условиях нестабильной экономики человека могут сократить и какое-то время ему понадобится на поиск новой работе и если до этого он исправно выплачивал платежи по кредиту, то почему бы ему не дать отсрочку платежа? Друго

О admin

x

Check Also

Ода про банкрота

Понятие банкротство у большинства ассоциируется с масштабной и, вероятно, загадочной деятельностью: игрой на бирже, инвестициями или бизнесом. На первый взгляд, ...

НДС для банкрота (Молчанов И

Дата размещения статьи: 01.07.2016 От редакции. Нестабильная ситуация в экономике зачастую приводит хозяйствующие субъекты к банкротству. В общем случае основным ...

Как банкроту финансировать банкрота, Форум

Как быть, Камрады ? Заявитель отказывается от требований к банкроту после того, как Мы, главный кредитор, на первом собрании предложили ...

Процедура подачи иска на банкрота

Процедура подачи иска на банкрота Заявление о вступление в реестр требований кредиторов Подавай. решение о банкротстве? что их признали банкротами? ...