Главная » Банки » Основатели Модульбанка: Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово банк — Интервью о бизнесе в журнале a

Основатели Модульбанка: Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово банк — Интервью о бизнесе в журнале a

Основатели Модульбанка: Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово банк

В 2014 году Яков Новиков, Андрей Петров и Олег Лагута, развивавшие в Сбербанке направление малого бизнеса, уволились: поняли, что их концепцию продуктов для предпринимателей гигант реализует в лучшем случае через несколько лет. Но все нужно было делать очень быстро: небольшие компании давно ждали простые сервисы, заточенные специально под них. К тому же они верили, что на этом сегменте можно неплохо заработать. Топ-менеджеры смогли заинтересовать инвесторов идеей цифрового банка: в нем не будет офисов, но предприниматели смогут открыть расчетный счет за два часа и проводить операции с помощью смартфона. Укрепившийся за два года Модульбанк поглотил банк-инвестор, еще через год — вырос до 90 тыс. клиентов и практически отбил вложенные в его создание 520 млн рублей. Лагута, Новиков и Петров рассказали Inc., как Uber держит их бизнес в тонусе, почему долгосрочные стратегии в новом мире не работают и почему офисы до сих пор служат гарантией надежности банка (хотя от них давно можно отказаться).

Мы считали, что нужно делать максимально технологичный банк для малого бизнеса, большая часть функций которого будет в онлайне. А Сбербанк не может отказаться от подразделений, в некоторых населенных пунктах банк воспринимается как жизнеобразующая инфраструктура.

ИП или маленькой компании нужно быстро открыть счет, у них нет на это месяца. Крупный холдинг может себе позволить подождать — ему не горит, у него есть бухгалтер, который приходит в банк, документы привозит, есть юристы. Малому бизнесу нужны специальные продукты, например онлайн-бухгалтерия, которая будет рассчитывать за предпринимателя налоги. Для Сбербанка такие сервисы ниже экономической ватерлинии — на этом много не заработает, поэтому внедрять их не видит смысла.



Запустив собственный бизнес, мы пришли к тому, что стратегии на 3-5 лет не работают: нужно тестировать больше гипотез за единицу времени. Мы между собой иногда шутим: что для Сбербанка трехлетняя стратегия, для нас — квартальный план, хотя мы и меньше по размерам.

Мы всегда говорим сотрудникам: если вы хотите понять, какой бизнес-процесс в компании не работает, послушайте, где в офисе больше всего матерятся. Скорее всего, в этой части у вас процесс не отточен. Точно также и в бизнесе. Когда мы запускались в 2014 году, удовлетворенность банками, в целом, была очень низкая — а рынок, на котором больше всего ругаются на провайдеров услуг, дает самые большие возможности что-то поменять и сделать прибыльный бизнес.

Когда мы шли к инвесторам, банк был на последнем месте среди наших идей, потому что подразумевал самые большие инвестиции, но именно он выстрелил. Артему Аветисяну (бывший владелец Юниаструм банка и совладелец банка Восточный, к которому был присоединен Юниаструм, крупнейший на сегодняшний момент акционер Модульбанка — Inc.) понравилась идея, что мы мы хотим сделать Тинькофф — только для бизнеса (у Тинькофф банка продукта для бизнеса на тот момент не было). Мы спросили Шерзода Юсупова (партнер Аветисяна, входил в совет директоров Регионального кредита, на базе которого был создан Модульбанк — Inc.), есть ли у него бизнес и как он узнает, сколько у него денег на счетах. Он отвечает: Приходит бухгалтер на работу, загружает выписку из всех банков, и часов в 11 раздается звонок, и мне рассказывают о состоянии счетов. А ты представляешь, — говорим мы ему, — все это можно будет делать на смартфоне? Он был очень впечатлен, такие вещи всегда цепляют.

Мы понимали, что проблемы есть не только у владельцев малого бизнеса, но и у собственников банков, — только 25-30 из них имели осознанную стратегию работы на рынке. Последние четыре года массового отзыва банковских лицензий показали, что обслуживание одного-двух клиентов или сбор депозитов физиков и инвестиции в собственные проекты стратегией быть не могут — рано или поздно это приведет к дыре в балансе.



Инвесторы не понимали, на чем мы собираемся зарабатывать, если не будем ставить на кредиты. Наша идея заключалась в том, что 60% доходов должны составлять комиссионные — абонентская плата за обслуживание, плата за платежи и переводы клиентов, валютный контроль. Еще 25% мы планировали зарабатывать на использовании остатков на счетах клиентов и при этом платить им нормальные проценты по остаткам, а 15% получать от кредитного дохода. Сейчас у нас кредитный доход составляет 2-3%, основная доля (67%) — комиссионные доходы.

Если ты не контролируешь весь процесс, то не сможешь отвечать за сервис. Когда мы запускались, у нас был вариант запускаться как надстройка к банку (так работает банк Точка — Inc.) или внутри банка. Но если ты надстройка, ты практически не имеешь возможности влиять на бэк-офис, процедуры комплаенса, риски и качество. Например, сложное бронирование в call-центре Аэрофлота: операторы очень приятные, информированные, но каждый раз приходится общаться с новым и на бронирование уходит по два часа — классный call-центр, но уродские процессы.

Кредиты для малого бизнеса не должны выдаваться на основе оценки балансов. У нас есть объективная информация о движении средств по счету клиента в Модульбанке: сколько у него контрагентов, сколько и за что ему платят, как часто. Много данных могут дать онлайн-кассы, теоретически — сотовые операторы (давно ли зарегистрирована sim-карта, сколько денег тратит абонент). Этот поведенческий профиль гораздо красноречивей, чем официальная отчетность, которую можно нарисовать.

Как Модульбанк вырос на базе Регионального кредита

Поверив в идею банка для

предпринимателей, Артем Аветисян предложил строить его на базе инфраструктуры принадлежащего ему Регионального кредита. Петров, Новиков и Лагута получили на троих долю в 22,5%, долю в 7,6% также получил член совета директоров Регионального кредита Шерзод Юсупов, основным владельцем стал Аветисян. Весной 2016 года 24% акций банка купил Совкомбанк, но в декабре 2017 года ее выкупил Аветисян (таким образом, его доля должна была вырасти до 68,33%).



Доказавший эффективность Модульбанк в марте 2016 года поглотил Региональный кредит. Депозиты частных вкладчиков были закрыты, вместо подразделений Регионального кредита в 20 городах Модуль развернул сеть из 40 региональных представителей (сейчас их 46). В марте 2016 года объединенная организация была переименована в лицензии ЦБ в Модульбанк и сосредоточилась на обслуживании клиентов СМБ.

Инвестиции в IT-систему, мобильное приложение, маркетинг и команду Модульбанка составили 520 млн рублей (планировалось потратить на 100 млн рублей больше). Сам Модульбанк вышел на точку безубыточности еще весной 2016 года, но объединенный банк стал показывать прибыль только в январе 2017 года. За 2017 год вложенные в создание Модульбанка средства практически окупились, говорят его основатели.

Одну из идей мы позаимствовали у Олега Тинькова в комментариях в Facebook. Он спросил предпринимателей, что для них актуально, и один из комментаторов написал, что в Китае банки автоматически списывают налоги и предпринимателям об этом и думать не нужно. И два года назад мы запустили продукт бухгалтер для ИП, который автоматически списывает и оплачивает налоги со счетов. А Тиньков запустил продукт для бизнеса через год после нас.

О admin

x

Check Also

Уральский Банк Реконструкции и Развития

Мнения клиентов и сотрудников банка о качестве обслуживания и работы в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Оценки и отзывы по условиям предоставления услуг — тарифам, процентам, особенностям потребительских кредитов, вкладов, кредитных и дебетовых карт.

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Правовед

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с ...

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Правовая помощь

Претензия по договору оказания услуг и возврату денежных средств в связи. Начали приходить смс от банка о списании денежных средств. ...

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Адвокат Грачёв

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты Добавил Модератор Проверил admin Рейтинг 709 звезд Скорость Максимальная ...