Главная 20 1000 советов 20 Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?

Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.

Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.

Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.

Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.

Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67

Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту

Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля (12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14

Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.

Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать

Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.

Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.

Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета. Выгодный будет с наименьшим финансовым итогом

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

  • Реальная помощь в принятии решения — вкладывать или погашать
  • Ответ на вопрос — а что если не погашать досрочно, а сделать вклад — сколько можно сэкономить?
  • Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
  • Возможность задать любой вариант вклада
  • Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

комментарии

Дмитрий, известно, что сокращение срока выгоднее уменьшения размера платежа. Кредит 1365000 сроком на 180 мес. ставка 10,138, сбер. Использовала калькулятор по ссылке и увидела противоречие, копирую то, что выдал калькулятор

Расчет кредита 1

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 1296136.03

Вы выплатите проценты если будете погашать: 253805.8

Выгода от досрочного погашения: 1042330.23

Общая сумма ваших погашений: 1850000

Итого вы заплатите банку: 606136.37

Сэкономлено на досрочках 1042330.23

Расчет кредита 2

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 291775.77

Вы выплатите проценты если будете погашать: 1004360.27

Выгода от досрочного погашения: 1850000

Общая сумма ваших погашений: 391438.46

Итого вы заплатите банку: 391438.46

Сэкономлено на досрочках 1004360.27

Оба варианта при ежемесячных платежах 25000, в варианте 1 — сокращение срока, вариант 2 — уменьшение ежемесячного платежа. В обоих вариантах кредит был бы выплачен в декабре 2021 года. Или я что-то не поняла? Спасибо!!

добрый день! Дмитрий подскожите как выгодней- собираюсь брать ипотеку- 1 вариант: сделать максимальный первоночальный взнос и потом платить без досрочки или 2 вариант: сделать минимальный первый взнос который требует втб24, а потом сразу же внести досрочку уменьшив срок ипотеки.. то что увеличится ежемесячный платеж это не важно

Я же не вижу ни дат ни сумм, вот калькулятор — введите и сразу сами поймете http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Добрый день,Дмитрий! Период списания ежемесячного платежа 10-18, списывают соответственно 10. Когда выгоднее списание доп. суммы на погашение основного долга 11-12 или дождаться новый период и оформить заявление на списание 10? Банк Втб24.Спасибо!

11-12 будет еще нормально. Во всяком случаее не хуже 10го числа нового месяца.

Здравствуйте, брали ипотеку в Сбербанке на долевое, ск 615500 р, на 8 лет, пв — 1000000 р, на 25.08.17г. осталось заплатить 390000 р. Каждый месяц делаю досрочку по 6-7000 р. в любой день как появятся лишние деньги.

Основной долг примерно сравнялся с процентами. Как выгоднее сейчас делать досрочку и почему?

Чем больше и раньше погашаете, тем лучше

А есть разница в какие числа делать досрочку? Стоит 8 число каждого месяца. Или может день в день лучше? Сбербанк

В случае сбера в дату очередного платежа. Иначе просто раньше заплатите проценты

А не могли бы вы подробнее это объяснить. Что значит раньше заплатите проценты? Хотелось бы разобраться раз и навсегда и понять в чем выгода от этого

Если кратко — если погашаете не в дату платежа, то платите часть процентов. А остальная часть идет на погашение тела кредита. Если погашаете в дату платежа — полностью ваш платеж идет в досрочное погашение = погашение тела кредита

Дмитрий, помогите с расчетами. Ипотека с сбер. 1170000(тело) под 10% на 180 мес. Ежемесячный платеж 12637. Если каждый месяц в день платежа вносить на 5000 больше, или через 10 мес. 50000 внести в день платежа. Как выгоднее?

Добрый день. У меня ипотека 1490000 руб, взнос 600000 руб, М. К. 433000 руб в Транскапиталбанке на 25 лет под 15,75%, хотела уменьшить срок, отказали. Сказали надо было до мат капитала уменьшать, хотя на словах без проблем говорили можно уменьшить. Получается по 6000 руб, а хотела по 10000 руб. Теперь нужно каждый месяц писать заявление на разницу в 4000 руб, что бы деньги зачислили на счет? Да и переплата огромная за 25 лет получается. Доплачивать эти 4000 рублей или копить большую сумму.

Доброго времени суток. выплачиваю ипотеку от Сбербанка около года дата списания 07числа, есть возможность частично заплатить больше разово в связи с этим вопрос— какого числа выгоднее погасить досрочно 6 или 8 числа.заранее спасибо.

6 го лучше с поручением чтоб списали 7го

Дмитрий,извините пожалуйста вот я так и не пойму.Вы уже посчитали исходя из моей суммы досрочки 25-30 тысяч ежемесячно,остаток процентов в случае оплаты до ежемесячно платежа не выгоднее,чем в лету ежежемесячного.Насколько этого выгодно э,у меня получилось наоборот.банк ВТБ 24 11,4 процентов на 182 месяца,по 19600 рублей

Максим, нужен конкретный случай с датами, суммами и проч. Вот вам калькулятор сравнения кредитов http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Вводите свои данные, устанавливаете учет досрочки в дату платежа и смотрите, что и как. Первый вариант в результатах расчета будет самым выгодным — с наименьшей переплатой в итоге

Почему в дату ежемесячного платежа?если платить раньше,после перерасчета проценты будут начислятся на остаток,это не выгоднее в нашем банке ВТБ 24

Все верно, проценты будут начисляться на остаток и он будет меньше. Но при этом из суммы вашей досрочки отнимутся проценты до даты досрочного платежа. Т.е. сумма досрочки будет меньше…

У нас ипотечный кредит Втб 24 1692000 под 11,4 % на 15 лет.Ежемесячный платёж 19500,срок для оплаты кредита с 20 по 28 число,как сказал сотрудник банка проценты начисляются с 21 числа.Можно сокращать срок и сумму платежа.Планирую досрочно оплачивать ежемесячно по 25-35 тысяч,говорят выгоднее срок,но работа сейчас не надёжна.Как в моем случае выгоднее и в какую дату оплачивать.

Сокращайте сумму ежемес. платежа. Если останетесь без работы, платить будет меньше. Платите в дату очередного платежа…

О admin

x

Check Also

Кредиты для пожилых

Кредиты для пожилых. Банки смотрят не только на возраст, но и на доход Могут ли рассчитывать на кредит пенсионеры? Есть ли в Беларуси возрастные ограничения на выдачу кредитов и других видов займов? «АиФ» выяснил, где и на каких условиях могут взять кредит люди преклонного возраста.

Кредитные продукты Почта Банка и возрастные ограничения на них

Кредитные продукты «Почта Банка» и возрастные ограничения на их выдачу Вопросы кредитования всегда интересуют клиентов любого банка, поскольку в условиях современного экономического кризиса именно кредитование позволяет населению рассчитывать на наличие возможности в покупке жилья, персонального транспорта, даже оплаты обучения или различных товаров.

Кредит неработающим пенсионерам

Как взять кредит пенсионеру? Пенсионеры, которые не работают, могут получить кредит в том случае, если они получают доход, а точнее, пенсию. В России абсолютно любой пенсионер (по кодексу РФ) должен получать хотя бы минимальную пенсию, в таком случае он имеет возможность выплачивать кредит, а это значит, что взять в долг денежные средства, вполне может, каждый пенсионер.

Кошка в доме – как правильно воспитать домашнего любимца

Кошка в доме – как правильно воспитать домашнего любимца Прежде всего, необходимо помнить, что если вы решились на то, чтобы завести у себя в доме домашнего питомца, то вам потребуется запастись немалым терпением.

Кофемашина для дома: какую выбрать, виды, принцип работы, отзывы

Какую кофемашину для дома выбрать, отзывы Знаете ли вы, сколько служит кофемашина своему хозяину? По оценкам специалистов, домашняя – 5-6 лет, профессиональная — более десяти.

Кофейная гуща – применение: 15 способов использования кофейной гущи дома

15 лучших способов использования кофейной гущи в домашнем хозяйстве Кофе – один из самых популярных напитков на земле. Но ярким вкусом и тонизирующим эффектом его достоинства не ограничиваются.

Кофеварки и кофемашины для дома: выбираем правильно, Дом Мечты

Кофеварки и кофемашины для дома: ароматный напиток каждое утро День, как правило, у многих начинается с утра, а утро начинается с кофе. Вполне естественно желание отдать предпочтение чашечке ароматного и вкусного напитка.

Комплект шторы и покрывало для спальни: фото

Виды комплектов штор и покрывал для спальни Интерьер комнаты соответствует вкусу ее владельца. Каждый хочет привнести какую – то изюминку и создать комфорт и уют вокруг себя.

Коктейли — вкусные рецепты коктейлей с фотографиями

Коктейли клубника – 3 ст., шампанское – 1 бутылка, мята – 4 веточки, мороженое – 550 г, лайм или лимон – по вкусу. газировка Pepsi – 100 мл, белая текила – 25 мл, кубики льда – по необходимости, растворимый кофе – 1 ч. л. с «верхом». лимон – ½, шт., мед – 1.5 ч. л., дыня – 300 г, белое полусладкое вино – 50 мл, мя. Количество порций: 5 Время приготовления: 5 минут лимоны – 4 шт., сахарный песок – 350 г, водка – 1/2л, вода – 400 мл. мандарин – 1 шт., красное вино – 1 л, киви – 1 шт., апельсин – 1 шт., корица – 2 палочки, яблочный сок (осветленный) – 2 л, черный виноград – 100 г, банан – 1 шт. консервированный персик – 2 ломтика, шампанское – 150 мл, персиковый сироп – 3. Количество порций: 5 Время приготовления: 15 минут джем – 60 г, водка – 50 мл, морс – 30 мл, лимонный сок – 15 мл, лед.

Когда начинать делать заготовки на зиму?

Когда начинать делать заготовки на зиму? Всё зависит от сроков созревания того или иного фрукта или овоща. Как наступило время сбора урожая, тогда и делают заготовки. Например я уже в мае собрал цветы сирени и залил спиртом, потому что спиртовая настойка этих цветов очень хорошо помогает при простудных заболеваниях в качестве растираний.

Клей для обоев: какой лучше, хороший клео, на какой клеить, холокост, из муки, для тяжелых, в домашних условиях, метилан, кмц, как развести, видео

Оптимальный клей для обоев: важные критерии выбора Правильный выбор клея играет важную роль в будущем результате Во время ремонта всегда обновляются обои. Один из немаловажных факторов – правильно выбрать клей для обоев.

Клей для обоев своими руками: их крахмала, муки, как приготовить

Обойный клей своими силами: приготовление, расчет, замешивание Красивый внешний вид и эстетичность стен в первую очередь зависит от качества поклейки обоев. Даже самый дорогой отделочный материал можно испортить не аккуратным или неправильным процессом оклеивания.

Клей для виниловых обоев на флизелиновой основе и бумажной: какой лучше

Клей для виниловых обоев: какой подойдет для поклейки Каким бы высоким качеством не отличались обои, время от времени их все же приходится менять. В силу различных причин они подвержены износу, что, в свою очередь, негативно влияет на их внешний вид.

Клеим обои своими руками – что предусмотреть и купить для поклейки обоев самостоятельно

Виды обоев и клея для них - как рассчитать для поклейки самостоятельно? Любой дизайнер (да и заказчик) подтвердит, что правильная поклейка обоев — это 50 процентов всей работы по созданию вашего оригинального интерьера.

Классные часы Экологической направленности

Классные часы Экологической направленности. - Разработки общешкольных мероприятий, полный цикл. Классный час "Чернобыль… Черная быль…" Двадцать пять лет нас отделяет от трагедии двадцатого столетия, От апрельской ночи, когда атом мощь свою познав, Потерял контроль, потряс зловещим взрывом спящую планету, Показал неукротимый нрав.

Классический салат Оливье с колбасой — пошаговый рецепт

Как сделать классический салат Оливье с колбасой В погоне за модным оформлением торжественных мероприятий, мы подчас забываем о старых добрых блюдах, которые радовали нас с детства.

Яндекс.Метрика