Не пропусти
Главная 20 Ваш юрист 20 Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.

Реструктуризация кредитного долга изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть, не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий кредитного договора, причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:

  • отсрочка платежа полностью либо по уплате основного долга (здесь возможны два варианта: заемщик на определенный срок освобождается от выплаты основного долга с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту, что, несомненно, для должника является более выгодным вариантом);
  • увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора (снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат; в России максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет);
  • изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
  • процедура рефинансирования кредитного займа;
  • отмена штрафных санкций и неустоек (при особых основаниях);
  • изменение валюты кредитного долга (в связи с часто меняющимся курсом валют, этот способ реструктуризации банки стараются не использовать);
  • составление нового графика выплаты задолженности в индивидуальном порядке;
  • уменьшение процентной ставки по кредиту (эта схема чаще всего используется в сочетании с пролонгацией кредитного договора).

Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту.
Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

  • если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
  • если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
  • если у заемщика уже имеется хорошая кредитная история и нет просроченных платежей;
  • если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.

Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.

Реструктуризация долга по ипотеке

Одной из самых неприятных ситуаций, с которыми может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору ипотечного кредитования, то есть, займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости.

На первый взгляд, казалось бы, банковской организации, в случае невыплаченной ипотеки, проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком.

В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга

В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015, с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается.

Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной.

План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества.

Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

  • при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
  • при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
  • при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
  • при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации.

К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

  • перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения о доходах за последние 6 месяцев;
  • сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
  • сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
  • заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суде общей юрисдикции, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца.

Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника.

В случае утверждения плана реструктуризации:

  • новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
  • не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
  • все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
  • не начисляются неустойки и штрафные санкции;
  • физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.

После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий доложен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд общей юрисдикции для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом.

Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления

Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту – оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга – сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения.

Письменное соглашение включает в себя:

  • сведения о заемщике и его документах;
  • информация о кредитном договоре;
  • описание причин возникновения тяжелого финансового положения, с приложением всех имеющихся документов;
  • описание перспектив улучшения материального состояния;
  • оптимально подходящий для заемщика вариант исполнения кредитных обязательств.

Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика, и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор.

В случае наличия созаемщика (поручитель по кредиту), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.

Самые читаемые:

Что такое аутстаффинг плюсы и минусы
Очень многих ин...
Купля-продажа земельного участка: порядок оформления и новые правила 2015 года
Независимо от в...
Землеустроительная экспертиза: для чего нужна и как проводится
Возникшие споры...
Можно ли оспорить завещание на наследство после смерти завещателя: в какой срок, в каких случаях и к...
Составляя завещ...
Чем грозит неуплата за коммунальные услуги? Суд? Выселение?
Так сложилось, ...
Документы для прописки в квартиру ключевые моменты
= 1; adf...
Квитанции за коммунальные услуги, как долго хранить, какой бланк актуален
Современный чел...
Может ли пенсионер получить налоговый вычет за лечение в 2016-2017 году?
Довольно часто ...
Со скольки лет начинается брачный возраст?
Для вступления ...
Плюсы и минусы инвестиций в недвижимость
Наверняка многи...
Работа по трудовому договору без трудовой книжки отрицательные моменты
= 1; adf...
Как прописаться в квартире собственника?
С целью того, ч...
Незаконная перепланировка квартиры: какие штрафы грозят владельцу жилья
Сегодня перепла...
Размер минимальной и средней пенсии в Чите и Забайкалье в 2016-2017 году
В Новый год – н...
Проверка техосмотра по базе ЕАИСТО поэтапный процесс контроля
= 1; adf...
Стоимость полиса ДМС для физических лиц достоинства и недостатки
У каждого челов...
Куда перевести накопительную часть пенсии советы по выбору
С появлением мн...
Пенсия госслужащим по выслуге лет поэтапный процесс получения
За чертой трудо...
Как происходит развод в Германии?
СодержаниеРазво...
Затратный метод оценки недвижимости: пример
Затратный метод...
Процедура прохождения лицензирования управляющими компаниями в сфере ЖКХ в 2016-2017 году
Начиная с мая 2...
Где и как получить СНИЛС в Москве?
Многих граждан,...
Пример характеристики с места работы нюансы составления
= 1; adf...
Оплата больничных после увольнения
= 1; adf...
Оформление кредита на открытие малого бизнеса с нуля
В условиях рыно...
Почему рекомендуется составлять брачный договор при ипотеке?
СодержаниеЧто к...
Большие интересы маленького человека: как выписать несовершеннолетнего ребенка из квартиры собственн...
Многие законода...
Как составить договор безвозмездного пользования квартирой?
Договор безвозм...

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Проблемы и риски при покупке доли в квартире?

Вы планируете приобрести долю в квартире? Не спешите тратить свои деньги: ваша задача в первую очередь изучить все риски и узнать, как избежать возможных «подводных камней». Ведь дело в том, что в сделке купли-продажи будут ...

Можно ли оспорить брачный договор в суде после развода?

Содержание Порядок и причины оспаривания договора Процесс оспаривания договора Можно ли оспорить брачный договор в суде после развода? Различные условия брачного договора очень часто оставляют супруга или супругу в крайне невыгодном положении. Поэтому вопросы о ...

Порядок дарения квартиры или доли родственнику

Чаще всего дарят квартиры детям или другим близким родственникам, стремясь обеспечить им будущее, снабдив жильем. Логично, что при этом люди стремятся сделать все без лишних расходов и в наиболее простой форме. Особенности договора дарения При ...

Как организовать учёт расчётов с подотчётными лицами азбука бухгалтера 2016

Ведение коммерческой деятельности требует максимальной мобильности и гибкости. Нередко для исполнения трудовой функции сотрудникам компании необходимо использовать наличные денежные средства. Решить вопрос помогает система подотчетности. Организация вправе выдать ответственному работнику деньги из кассы. При этом ...

Установление отцовства нужная и возможная процедура

Общество состоит по-прежнему из ячеек, именуемых семьями. Устав и приоритеты в отношениях между супругами складываются по-разному, но основой брака были и есть отношения доверия, любви, самопожертвования, независимо от формы отношений – законных или гражданских. Живущая ...

В какие сроки проводится и какие нужны документы для прописки новорожденного ребенка?

Рождение ребенка – радостное событие, которое вместе с яркими впечатлениями приносит родителям и массу хлопот. Государство требует уведомить его о появлении нового гражданина, поэтому в течение одного месяца у малыша должно появиться Свидетельство, на обратной ...

Регистрация договора аренды: для кого обязательна и как проводится

Арендные отношения в текущем Законодательстве регулируются достаточно детально. В Гражданском Кодексе РФ этому вопросу посвящена глава 34. Необходимо отличать понятие аренды помещения в различных смежных сферах деятельности. Если речь идет о жилом помещении, то более ...

Возмещение морального вреда в суде: за что можно взыскать и как подать иск

В соответствии с положениями статьи 52 Конституции РФ, права каждого гражданина должны содержать возможность получения защиты от государства в случае покушения на них со стороны третьих лиц. Это говорит о том, что лица, преступившие в ...

Налог на дарение недвижимости не родственнику

Процесс дарения недвижимого имущества связан не только с оформлением такой сделки, но и с уплатой обязательного налога, установленного государством. Не зная этого, можно оказаться в неприятной ситуации, когда неожиданно придет большой счет от налоговой инспекции, ...

Материнский капитал в Благовещенске и Амурской области

Какие программы материнского капитала действуют на территории Амурской области? На что разрешено потратить средства регионального капитала и кто имеет право на их получение? На эти и другие вопросы Вы найдете ответы в нашей статье. На ...

Как оставить ребенка с отцом при разводе

Содержание Когда споры, кому оставить детей, решаются в пользу отцов однозначно Как суд рассматривает, кому оставить детей Почему отцы судятся из-за детей Еще совсем недавно в случае развода общественное мнение, судебная практика безапелляционно стояли на ...

Как осуществляется раздел имущества в браке без развода

Содержание Как поделить имущество Что делится Как делится Мало кто знает, но раздел имущества в браке без развода разрешен законодательно. Еще точнее будет сказать, что раздел от развода не зависит, производится он на одних и ...

Налог на садовый участок для пенсионеров в 2016-2017 году

Грядут нововведения в налоговом законодательстве. Они будут относиться ко всем гражданам РФ и к пенсионерам в частности. Начиная с 2017 года, весьма важным новшеством будет то, что оплата налогов на недвижимость и на земельные участки, ...

Как получить ипотеку на земельный участок или дом с участком

Кредитование в современном мире – актуальная проблематика человечества. Ведь в кризисное время банки стараются не выдавать необеспеченные кредитные обязательства в силу высокого риска. Зачастую владельцы берут залоговые кредиты, закладывая при этом свою собственность. Для получения ...

Какие налоги платит ТСЖ?

Становясь собственников квартиры, хочется, чтобы и ее обслуживание было не только то, которое навязывает ЖЕК, а несколько выше. Насколько выше? Хотя бы настолько, чтобы не спешить найти сантехника до 9.30 утра, иначе после этого времени ...

Как сделать временную прописку

Термин «временная прописка» принято  применять гражданами в повседневной жизни взамен официальному понятию – регистрация по месту пребывания. Рассмотрим, для каких целей и при каких обстоятельствах она оформляется, перечислим перечень необходимых документов и порядок действий для ...

Рейтинг@Mail.ru