Не пропусти
Главная 20 Ваш юрист 20 Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.
Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания, в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также, иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора.

Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности».

Порядок и условия оформления ипотеки в 2016 году регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении.

Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

  • ипотека для покупки жилья в новостройке;
  • ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
  • ипотека для приобретения загородной недвижимости;
  • ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенные банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у заемщика постоянного дохода;
  • подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3х лет;
  • возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
  • в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
  • страхование приобретаемого объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также, жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру в 2016 году зависят от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке в 2016 году составила 14-17%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, 15-18%, если кредит берется на строительство или покупку частного дома.

Ипотечный кредитный договор предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте.

Ипотечное кредитование в 2016 году предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также, допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно.

Срок для погашения ипотеки составляет 10-20 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки – до 25 лет, процентная ставка составляет – 11-13%.

Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика.

Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы – возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст.6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

  1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
  2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
  3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2х до 10 дней.
  4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
  5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
  6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
  7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 года в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество.

Какие документы нужны для ипотеки:

  • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
  • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
  • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре.

Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

  • аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
  • дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем, суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту, на общую сумму переплаты 1 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи.

Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки, когда общий размер задолженности по кредиту превышает 500 тысяч рублей, банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу.

Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Самые читаемые:

Отказ и запрет на усыновления ребенка
При усыновлении...
Где и как получить выписку из домовой книги?
Выписка из домо...
Особенности и стоимость оформления завещания у нотариуса
Если Вы точно з...
Особенности заключения брачного договора
СодержаниеПонят...
Прописка на даче с марта 2015 года: нормы закона, условия и порядок действий
Прописка являет...
Будут ли продлевать сроки дачной амнистии?
Под дачной амни...
Перепланировка нежилого помещения: процедура, документы, этапы
После покупки н...
Пенсия по инвалидности ключевые моменты
Пенсия по инвал...
Претензия в страховую компанию по КАСКО порядок действий
Страхования КАС...
Пенсионный возраст в Испании в 2017 году
В Испании полож...
Брачный договор при ипотеке
СодержаниеКварт...
Реестр исполнительных производств нюансы возбуждения
= 1; adf...
Сменный график работы порядок оформления
Работой по смен...
Имущественный налог для пенсионеров
Имущественный н...
Особенности наследование земельных участков
Люди приобретаю...
Как получить квартиру сироте пошаговая инструкция
Новые положения...
Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка практические советы
Из-за высоких ц...
Какие документы нужны будущим родителям для усыновления ребенка?
Несмотря на сло...
Как правильно оформить завещание на квартиру и сколько это стоит в России
Пожалуй, наибол...
Санитарные нормы для жилых домов ответственность за нарушения
Ежегодно возрас...
Пример характеристики с места работы нюансы составления
= 1; adf...
Акт приема передачи ключей процедура и оформление
Передача ключей...
Как происходит развод у мирового судьи?
Иногда развод ч...
Как продать комнату в коммунальной квартире поэтапный процесс
= 1; adf...
Как написать в школу записку от родителей об отсутствии ребенка на занятиях
Родителям в люб...
Договор аренды магазина: образец документа, правовые нюансы и подводные камни
Неучтенные нюан...
Средняя пенсия в Польше в 2016-2017 году
Став членом ЕС,...
Лечение зубов по полису ОМС бесплатно нюансы при посещении поликлиники
В данной статье...

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Проблемы и риски при покупке доли в квартире?

Вы планируете приобрести долю в квартире? Не спешите тратить свои деньги: ваша задача в первую очередь изучить все риски и узнать, как избежать возможных «подводных камней». Ведь дело в том, что в сделке купли-продажи будут ...

Можно ли оспорить брачный договор в суде после развода?

Содержание Порядок и причины оспаривания договора Процесс оспаривания договора Можно ли оспорить брачный договор в суде после развода? Различные условия брачного договора очень часто оставляют супруга или супругу в крайне невыгодном положении. Поэтому вопросы о ...

Порядок дарения квартиры или доли родственнику

Чаще всего дарят квартиры детям или другим близким родственникам, стремясь обеспечить им будущее, снабдив жильем. Логично, что при этом люди стремятся сделать все без лишних расходов и в наиболее простой форме. Особенности договора дарения При ...

Как организовать учёт расчётов с подотчётными лицами азбука бухгалтера 2016

Ведение коммерческой деятельности требует максимальной мобильности и гибкости. Нередко для исполнения трудовой функции сотрудникам компании необходимо использовать наличные денежные средства. Решить вопрос помогает система подотчетности. Организация вправе выдать ответственному работнику деньги из кассы. При этом ...

Установление отцовства нужная и возможная процедура

Общество состоит по-прежнему из ячеек, именуемых семьями. Устав и приоритеты в отношениях между супругами складываются по-разному, но основой брака были и есть отношения доверия, любви, самопожертвования, независимо от формы отношений – законных или гражданских. Живущая ...

В какие сроки проводится и какие нужны документы для прописки новорожденного ребенка?

Рождение ребенка – радостное событие, которое вместе с яркими впечатлениями приносит родителям и массу хлопот. Государство требует уведомить его о появлении нового гражданина, поэтому в течение одного месяца у малыша должно появиться Свидетельство, на обратной ...

Регистрация договора аренды: для кого обязательна и как проводится

Арендные отношения в текущем Законодательстве регулируются достаточно детально. В Гражданском Кодексе РФ этому вопросу посвящена глава 34. Необходимо отличать понятие аренды помещения в различных смежных сферах деятельности. Если речь идет о жилом помещении, то более ...

Возмещение морального вреда в суде: за что можно взыскать и как подать иск

В соответствии с положениями статьи 52 Конституции РФ, права каждого гражданина должны содержать возможность получения защиты от государства в случае покушения на них со стороны третьих лиц. Это говорит о том, что лица, преступившие в ...

Налог на дарение недвижимости не родственнику

Процесс дарения недвижимого имущества связан не только с оформлением такой сделки, но и с уплатой обязательного налога, установленного государством. Не зная этого, можно оказаться в неприятной ситуации, когда неожиданно придет большой счет от налоговой инспекции, ...

Материнский капитал в Благовещенске и Амурской области

Какие программы материнского капитала действуют на территории Амурской области? На что разрешено потратить средства регионального капитала и кто имеет право на их получение? На эти и другие вопросы Вы найдете ответы в нашей статье. На ...

Как оставить ребенка с отцом при разводе

Содержание Когда споры, кому оставить детей, решаются в пользу отцов однозначно Как суд рассматривает, кому оставить детей Почему отцы судятся из-за детей Еще совсем недавно в случае развода общественное мнение, судебная практика безапелляционно стояли на ...

Как осуществляется раздел имущества в браке без развода

Содержание Как поделить имущество Что делится Как делится Мало кто знает, но раздел имущества в браке без развода разрешен законодательно. Еще точнее будет сказать, что раздел от развода не зависит, производится он на одних и ...

Налог на садовый участок для пенсионеров в 2016-2017 году

Грядут нововведения в налоговом законодательстве. Они будут относиться ко всем гражданам РФ и к пенсионерам в частности. Начиная с 2017 года, весьма важным новшеством будет то, что оплата налогов на недвижимость и на земельные участки, ...

Как получить ипотеку на земельный участок или дом с участком

Кредитование в современном мире – актуальная проблематика человечества. Ведь в кризисное время банки стараются не выдавать необеспеченные кредитные обязательства в силу высокого риска. Зачастую владельцы берут залоговые кредиты, закладывая при этом свою собственность. Для получения ...

Какие налоги платит ТСЖ?

Становясь собственников квартиры, хочется, чтобы и ее обслуживание было не только то, которое навязывает ЖЕК, а несколько выше. Насколько выше? Хотя бы настолько, чтобы не спешить найти сантехника до 9.30 утра, иначе после этого времени ...

Как сделать временную прописку

Термин «временная прописка» принято  применять гражданами в повседневной жизни взамен официальному понятию – регистрация по месту пребывания. Рассмотрим, для каких целей и при каких обстоятельствах она оформляется, перечислим перечень необходимых документов и порядок действий для ...

Рейтинг@Mail.ru